受热捧的香港保险真有那么香?

受热捧的香港保险真有那么香?

港险具有保单条款清晰、分红更多、保额更高等优势,但也存在理赔难、退保亏、法律风险大等问题

漫画/何朝霞

长沙晚报记者 刘琼萍 舒元臻

近日,知乎上一个名为《香港保险支票在内地无法兑换,也无法收香港转入保险款,你们有这样的情况吗?》的帖子火了。一时间,港险引发网友及保险界的热议。

对于香港保险的追逐似乎成了内地一些市民的喜好,有数据显示,2010年仅有44亿港元内地访客新增保费,到2016年增加到727亿港元,6年间香港内地访客新增保费实现了近16倍的增幅。2017年,内地访客新单保费虽然下降30%,但仍高达508亿港元。

一直以来,港险以低保费、高分红、保障多的优势深得民心,以致不少内地居民为了保障和投资增值,不远千里跑到香港去买保险。但真实的港险到底是什么样的,港险又有什么样的风险?日前,记者进行了一番调查。

核保

投保人履行“无限告知”义务,详尽告知与赔付挂钩

内地居民为什么热衷去香港买保险?“港险的保费相对较低,最重要的是港险的保障范围较广,以重大疾病保险为例,内地重疾险目前最多保障约40种重大疾病,而且不包括原位癌等特殊重疾。而香港重疾险可以保障50种以上、最多120种重大疾病。另外,还提供原位癌、艾滋病等十几种特殊重疾的保障。”在香港购买了重疾险的长沙市民肖红(化名)透露,她身边去香港购买保险的朋友,大多数是冲着重疾险、投资型保险去的。

在肖红看来,在香港投保遵循“严进宽出”的原则,相较内地,香港保单核保要严苛得多。“我觉得港险最大的一个不同就是被要求‘无限告知’,要非常详尽地告知保险公司你的身体状况。”肖红表示,在投保前,经纪人会让投保人提供至少一年的体检报告,如果出现任何指标问题和病史,都必须上报。肖红透露,她两年前曾做过乳腺纤维瘤切除手术,在投保重疾险时,保险公司将“乳腺癌”这项踢出重疾险承保范围。

一位香港保险经纪人对记者表示,在投保前,保险公司会要求客户填写一份健康问卷,全凭客户自己填写。但是在理赔的时候,比如客户填写了不抽烟,但是肺部检测有尼古丁,保险公司就有权举报投保人并拒赔。

提醒:内地保险投保人履行“有限告知”义务,即保险公司问你什么你就回答什么,没问你的,你不用回答。而在香港买保险,须履行“无限告知”的义务,询问的问题非常开放,且客户告知的内容与后期理赔直接挂钩。

退保

港险拒赔引担忧,中途退保损失大

今年4月26日,一名内地投保人在香港海港城拉起了维权横幅,原因是他在2015年给不满2岁的儿子购买了两份香港保单,去年9月,儿子不幸患上白血病,当他向香港某保险公司申请理赔时却因孩子“曾经住院”被拒赔了。业内表示,如果该名男子是在内地投保,完全是可以赔付的。此事引发了不少赴港购险的居民的担忧。

长沙市民李先生就是其中的一个。2017年,李先生特意到香港,给自己买了一份某香港保险公司的重疾险,每年需要支付上千美元的保费,“去年买的时候还信心满满,但是看到网上发生拒赔的情况,还是有点担心,不过现在退保会很不划算。”

李先生说他咨询过自己的保险经纪人,对方表示,如果李先生中途退保就只能获得保单的部分现金价值。以其购买的保险产品为例,一份保额为10万美元的重大疾病保险,缴费期限20年,年缴保费在2000美元左右。此保单前两年的现金价值为0元,第三年的现金价值仅为161美元。也就是说,一旦退保,连续缴纳两年保费共4000美元,将得不到一分保费退还;即使第三年退保,也只能退还161美元。

提醒:赴港买保险每年的保费动辄上万甚至数万元,而港险的宽限期只有30天或者31天,如果客户手头紧没钱交保费,需要支付高额的利息。其次,港险投保前三年要退保,一般来说能拿到的钱十分有限。再次,去香港签单,一旦发生纠纷,要香港的司法机关介入,不受内地法律保护,请律师也只能请香港律师,维权成本较高。

理赔

在港开户门槛高,港险支票在内地无法兑付

从本文开头提到的知乎上这篇热帖来看,我们大致可以还原事情的经过。当事人在香港某公司购买了保险产品,因急需用钱想退保,随后保险公司将退保款采用保险支票的形式汇入境内某国有银行。但该银行工作人员告知当事人,由于外管局相关政策规定,保险款项已经原路退回。

对此,记者致电中国银行、交通银行等几大国有银行发现,确实存在根据相关规定境外保险(除旅游意外险等少数情形外)相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式提现的情况。

日前,外汇管理局官方作出回应称,根据现行外汇政策法规,境内居民个人到境外旅行、留学、购买人身保险(健康保险和意外伤害保险)等,属于服务贸易类交易,在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。但居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下交易,根据现行相关个人外汇管理政策法规,尚未开放。

提醒:使用银联卡不能购买有投资分红性质的境外人寿保险,其中就包括香港寿险和重疾险,所以,香港保险续费只能通过香港本地银行卡。通过在香港开设银行账户续保是目前的主流做法,不过记者了解到,内地居民在香港开立银行账户的门槛也在不断提高。此外,香港保险公司向客户发出理赔或者分红的相关支票,内地大部分银行不能入账,存在理赔支票难兑付等风险。



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